保险反洗钱指引出台 盯防"投资和非面对面"交易

  • 2015/1/12 11:23:23

征求意见4个月后,1月8日,保监会正式下发《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》(下称《指引》)。

该版指引是对人民银行颁布实施的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》内容的细化。人行版指引主要针对银行业务,部分风险要素的设置与保险业的经营实际不太相符。保监会出台《指引》目的就是为增强洗钱风险评估的可操作性。

保险产品本身的特点和投保、退保流程,是保险业与其他金融行业反洗钱的不同所在。

“长险短做”是通过保险洗钱最常见也是最主要的方式。具体做法为,通过购买高额的长期寿险趸交即一次性缴纳全部保费,等保险合同成立过后的较短时间就要求退保,以扣取手续费为代价,按保单的现金价值拿回资金,完成洗钱过程。因为“退保自由”原则,保险公司无权干涉。

《指引》中列举出一些产品本身被用于洗钱的可能性,其中就包括:保险产品与投资的关联程度越高,越容易受到洗钱分子的青睐,其相应的洗钱风险越高;保险产品平均保费金额越高,洗钱风险相应越大;在相同保险期内,保单现金价值比率越高,其洗钱风险相对越大,如高现金价值产品等。

在评估外部风险时,《指引》特别提示“代理交易”和“非面对面交易”需要重点关注。代理交易是保险行业的突出特点。在寿险领域,保险机构获得的客户信息高度依赖代理人,某些情形下保险机构难以直接与客户接触,客户尽职调查多由代理人完成,其有效性受到限制。

一位寿险人士表示,代理人的代刷卡行为,多个客户预留电话为同一号码,电话回访发现预留电话非客户本人,且无法联系到客户本人等异常情况都是需要盯防的重点。

非面对面交易方式,主要指电销、网销渠道。特别是现在兴起的互联网保险投保人通过网络在线投保,在线支付保费。虽然有的网上投保还需要在线下补办相关手续,但根据电子签名法的规定,保单已经生效,投保人可以退保变现。

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